(2026年7月4日)

读者林小姐问：

保险是否愈早买愈著数、价钱更平？

林小姐之前受长辈影响，「信念是保险愈早买愈著数、价钱更平」，这句话背后其实包含一个常见观念：保险愈早买就一定更划算。但就实际理财角度来看，结论并非全然如此。

保险是否「更著数」，要视乎林小姐买的是哪一类保险、保额是否合适、以及能否长期负担保费。首先，「愈早买」确实有其优势。通常年龄愈小，健康风险较低，投保门槛也相对宽松；部分保障型产品在早期投保时，保费可能较低，尤其是需要面对「终身风险」的保障类（例如重疾、医疗、寿险等）。这一点可说是长辈观念中较接近事实的部分。 

考虑长期承担能力

然而，保险之所以有人觉得「买得愈多愈著数」，往往是把两件事混为一谈：「保费是否便宜」，与 「保障是否真正需要」。

如果在未评估自身风险与财务状况前，就盲目追求「平、买愈多」，可能出现以下情况：第一，保费占用了本可用作建立紧急预备金或储蓄的资金；第二，买到与自己生活情境重叠的保障，造成重复支出；第三，过度追求「一次性总结算或回本」，但其实最重要的是：当下需要的保障到底能否在关键时刻发挥作用。

另外，由于林小姐现时并没有任何理财安排，建议林小姐理财的基本顺序通常是：先建立紧急预备金（例如可应付至少3至6个月基本生活费）、再处理高息负债（若有）、然后才按需要配置保障与长期储蓄。

对单身人士而言，若没有供养家人，保障重点可能仍然是「自己若患病或失去工作能力时，能否维持生活与偿付能力」，而不一定是过度追求高额寿险或复杂产品。

因此，笔者的建议是：可以保留「早买可能较划算」的想法，但务必先做三步评估，才谈得上是否真正「著数」： 

1）您目前每月收入与可用储蓄能力； 

2）您需要的保障类型与目标（医疗、重疾、收入中断等）； 

3）产品是否符合您的期限、预算与长期承担能力。 

总结一句：保险不是愈买愈平就一定最著数；真正著数，是买到在您人生阶段用得上的保障，同时保费不会拖累您的财务基础。

中原理财有限公司高级副总裁曾少雄